¿Le interesa saber más sobre la importancia del puntaje crediticio en sus finanzas personales? Un puntaje crediticio es una expresión numérica que representa la solvencia financiera de una persona basado en un reporte crediticio que es generado por un buró de crédito. Siendo los más reconocidos y utilizados en los Estados Unidos: Experian, Equifax y TransUnion que usan modelos diferentes para calcular el puntaje crediticio (credit score) de las personas como FICO o Vantage. Éstos recolectan la información crediticia y se la muestran a los prestamistas o empresas donde usted está requiriendo un crédito.
Cada uno tiene diferentes métricas para calificar sobre una base de 280 a 850 puntos aproximadamente. Éstas califican en promedio 5 aspectos y cada uno tiene diferente ponderación:
- Historial de pagos o puntualidad en sus pagos 35%: es uno de los aspectos más importantes a evaluar. Tenga en cuenta que cancelar una cuenta de cobranza no la eliminará de su informe crediticio, permanecerá en éste durante siete años, por eso la importancia de realizar pagos puntuales.
- Crédito utilizado o monto de deuda 30%: cuando una persona está utilizando un gran porcentaje de su crédito disponible, puede indicar que la persona está extralimitada y es más propensa a atrasarse en sus pagos o no pagar. Aunque pague la totalidad de las tarjetas de crédito cada mes, el reporte crediticio puede mostrar un saldo basado en el último estado de cuentas. El número de cuentas con deuda: entre más cuantas tengan deuda, representará más riesgo de pago.
- Tiempo de historial crediticio 15%: representa el tiempo que lleva abierta su cuenta de crédito más antigua, que da un indicio a los prestamistas cuánta experiencia tiene en el manejo del crédito. Mantener abierta y al día su cuenta de crédito más antigua le ayudará a establecer un historial de crédito positivo.
- Nuevos créditos 10%: cuando solicita un nuevo crédito, las consultas permanecen en su informe crediticio durante dos años. Abrir varias cuentas de crédito nuevas en un período corto de tiempo, representa un mayor riesgo, especialmente para las personas que no tienen un historial crediticio extenso, pues le bajarán su puntaje de crédito.
- Créditos mixtos 10%: se pueden considerar hipotecas, préstamos a plazos, tarjetas de crédito, cuentas con tiendas minoristas, etc.
Depende el modelo que se utilice, un buen crédito varia de puntaje. Por ejemplo: con FICO considera un buen puntaje de 670 puntos o más, mientras que el de Vantage es de 601 o más.
Las personas pueden tener un puntaje crediticio en los Estados Unidos, basta con tener un número de Seguro Social -SSN o un ITIN, con el cual abren una cuenta de crédito (como tarjetas de créditos, hipotecas, entre otros) y desde entonces inicia a generar un historial de crédito que perdura hasta su muerte. Este puntaje crediticio no es transferible, pues es único para cada persona.
Los prestamistas tomarán de base el puntaje crediticio que les da una referencia de si la persona podrá pagar el préstamo que está solicitando. Además, no olvide que la tasa de interés de un préstamo y su puntaje de crédito están estrechamente relacionados. Si su puntaje es bajo, la tasa de interés para el préstamo será alta; y si su puntaje es alto, la tasa de interés para el préstamo será baja.
Existen diferentes aplicaciones como Credit Karma donde puede obtener los puntajes de los burós de crédito de forma gratuita.
Para solicitar su reporte de crédito puede llamar al (877) 322 8228 o solicitarlo en el sitio de internet: annualcreditreport.com
Finalmente, algunos consejos que le pueden ayudar a mejorar su puntaje crediticio son:
- Pagar las cuentas a tiempo.
- Mantenerse al día con los pagos atrasados para evitar cuentas morosas.
- Comunicarse con el acreedor y obtener ayuda; por ejemplo, si paga antes su deuda total puede negociar que le bajen la tasa de interés, etc.
- Si no puede pagar la totalidad de sus deudas, considere pagarlas a plazos, pues es una buena señal de que puede y está dispuesto a administrar y pagar sus deudas.
- Se recomienda no utilizar más del 30% de su límite de crédito pues si sobrepasa el 30% tendrá un impacto negativo. Por otro lado, tener un pequeño porcentaje de deuda tendrá un mejor impacto en su puntaje crediticio que no utilizar nada de su crédito disponible.
- No aplique a varias tarjetas de crédito o préstamos al mismo tiempo.
- Si acaba de iniciar su historial crediticio, no abra muchas cuentas nuevas con demasiada rapidez.
- Si tiene varias tarjetas de crédito y está pensando en cancelar alguna(s), considere cerrar la(s) que haya solicitado más recientemente y con menos beneficios, pues si cierra la(s) más antigua(s), tendrá un impacto negativo en su puntaje crediticio.
- Suscribirse a la banca electrónica y asegurarse que los pagos recurrentes son pagados de forma automática.
- Incremente su límite crediticio.
- Si planea comprar casa o carro, cotice en varios lugares dentro del rango de dos semanas para que pueda escoger la mejor opción y le cuente como sólo una consulta crediticia.
- Revise de forma constante si hay errores en su reporte crediticio, además que es una forma de detectar robo de identidad o fraude.
Fuentes consultadas: Mission Asset Fund, www.investopedia.com, www.myfico.com, Equifax, www.caminofinancial.com y www.incharge.org
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